2017 : Décès, invalidité et inaptitude, ne faites pas l’autruche.

La planification en cas de décès, d’invalidité et d’inaptitude est essentielle à votre santé financière. La planification c’est décider, c’est prioriser ses besoins, c’est faire des choix. Qu’arrivera-t-il le jour de votre décès ? Qu’arrivera-t-il si vous devenez invalide ? Qui prendra les décisions à votre place si vous êtes inaptes ?

Décès

Vous décédez aujourd’hui. Est-ce ceux que vous souhaitez qui hériteront ? Avez-vous suffisamment d’assurance pour subvenir aux besoins de vos enfants ?

J’avais 15 ans, j’ai demandé à mon père, seul pourvoyeur financier de la maison : « papa, qu’est-ce qui va nous arriver si tu meurs ? » Il m’a répondu fièrement : « tu n’as pas à t’inquiéter avec ça, si je meurs, vous ne manquerez de rien ». Il est décédé, 6 mois plus tard, il avait dit vrai. Financièrement, rien n’a changé. Ma soeur et moi avons continué de fréquenter le collège privé, nous sommes allés à l’université, nous avons continué d’habiter la même maison… Dans son budget, mon père avait mis en priorité la protection de ses enfants et de sa femme.

Planifier son décès est complexe et encore plus pour les conjoints non mariés ou non unis civilement. Et que dire de la complexité pour les familles reconstituées.

Vous pouvez choisir vos héritiers par testament, mais la loi prévoit des incontournables. Par exemple, votre conjoint marié (uni civilement) a d’abord droit au partage du patrimoine familial, vous ne pouvez pas déshériter un enfant mineur envers lequel vous avez des obligations financières…

Décès sans testament, le Code civil s’applique, voici les principales règles qui s’appliquent:

Vous êtes mariés ou unis civilement et sans enfants : le partage sera de (2/3) à votre conjoint et (1/3) à vos parents ;
Vous êtes mariés ou unis civilement avec des enfants : le partage sera de (1/3) à votre conjoint et (2/3) à vos enfants ;
Vous êtes conjoint de fait ou sans conjoint et sans enfants : le partage sera de (1/2) pour vos parents et (1/2) pour vos frères et sœurs ;
Vous êtes conjoint de fait ou sans conjoint et avez des enfants : tous vos biens iront à vos enfants.

Remarquez que les mêmes règles s’appliquent que vous soyez célibataire ou conjoint de fait.

Invalidité

Aujourd’hui, qu’arriverera-t-il si vous êtes incapable de travailler durant une période de 6 mois, de 3 ans ? Votre situation financière serait-elle catastrophique ? Avez-vous un fonds d’urgence ? Aurez-vous accès à de l’argent en cas de besoin ? Avez-vous une assurance invalidité pour compenser votre perte de revenu ? Avez-vous besoin d’assurance complémentaire ?

Les assurances ne sont pas toujours la solution, mais c’est souvent la solution pour vous protéger en cas d’invalidité. Trop dispendieuses les assurances ? Votre budget ne vous permet pas de payer la prime d’assurance, voilà la preuve que vous en avez grandement besoin. Si payer une prime déséquilibre votre budget, imaginez votre situation si vous êtes sans salaire durant une longue période. Sans assurance, vous recevrez 15 semaines de prestation d’assurance-emploi si vous êtes salarié mais vous n’aurez droit à rien si vous êtes travailleur autonome.

Inaptitude

Et maintenant, vous êtes inapte, vous n’êtes plus en mesure de gérer votre vie. Qui prendra les décisions à votre place pour votre bien-être personnel ? Qui décidera des soins qui vous seront prodigués ? Qui choisira votre hébergement ? Qui gérera vos finances ? Pour déterminer d’avance ces personnes, faites un mandat de protection, anciennement appelé mandat en cas d’inaptitude.

Vous trouvez ça bien compliqué ? Laissez-moi vous dire que c’est beaucoup plus compliqué de ne pas prévoir et de subir. C’est lorsque l’on est en santé et en vie que l’on doit prévoir. Vous aimez vos enfants, votre conjoint…prévoyez. Vous ne voulez pas que le Code civil décide pour vous…faites un testament. Vous ne voulez pas que la maladie ou un accident deviennent une catastrophe financière … prévoyez. Vous voulez choisir les personnes qui s’occuperont de vous…faites un mandat de protection.

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