HYPOTHÈQUE: LES REMISES EN ARGENT, EST-CE VRAIMENT UNE BONNE AFFAIRE ?

Vous achetez une nouvelle maison. Vous arrivez au renouvellement de votre hypothèque. Votre institution financière vous offre une hypothèque avec remise en argent. L’offre semble alléchante, mais qu’est-ce exactement la remise en argent ? Quel est le coût réel de la remise ? Quel est le taux d’intérêts de cette remise ? Pour savoir, il faut faire des calculs.

Qu’est-ce que la remise en argent ?

Selon les banques, la remise en argent est, une somme d’argent que la banque vous verse à la signature votre hypothèque en échange d’une faible augmentation du taux d’intérêt hypothécaire qu’elle vous chargera.
Selon moi, la remise en argent doit plutôt être vue comme un prêt que la banque que vous devrez rembourser durant toute la période d’amortissement hypothécaire.

Est-ce que ça vaut la peine ?

Il n’y a pas de bonne ou de mauvaise réponse, il n’y a pas de réponse universelle. Le coût diffère selon l’institution financière, la période d’amortissement et en plus, les offres changent dans le temps.
Comparons deux offres disponibles sur le marché le 23 novembre 2016.
– Option 1 : Banque A offre une remise de 4 % avec un taux de 4,74 %
– Option 2 : Banque B offre une remise de 4 % avec un taux de 3.64 %
– Option 3 : Banque B offre sans remise un taux de 2,69 % (notre taux de référence).
Pour faire une comparaison valable, il n’y a pas de solution miracle… sautons sur nos calculatrices et comparons les Options 1 et 2 (taux d’intérêt avec remise) avec l’Option 3 (taux d’intérêt sans remise, le taux de référence). Ce que j’ai fait pour vous.

Vous pouvez consulter le détail des calculs ici: calculs_remises

Conclusions à tirer des calculs :

Taux d’emprunt sur la remise … entre  – 16,62 % ET 31,76 %

Selon l’institution et l’amortissement, nous constatons que le taux réel d’emprunt pour la remise varie entre – 16,62 % et 36,55 % !

La période d’amortissement a un très gros impact sur le coût de la remise.

Plus la période d’amortissement est longue, plus le coût est élevé.
Plus la période d’amortissement est courte, plus le coût est faible.

BANQUE B : remise à un taux négatif (-)16,62 %

Avec la Banque B, on peut avoir un taux d’intérêts sur la remise négatif. Sur un amortissement de 5 ans, on ne rembourse même pas la remise en entier. C’est vrai, l’écart de paiement entre l’hypothèque à 2,69% % et l’hypothèque de la Banque B avec remise est de 105.81 $ soit pour la durée du terme de 5 ans vos paiements seront augmentés de 6348,60$.

BANQUE B : remise à un taux d’intérêt de 31,76 %

Avec la Banque B, on peut atteindre un taux d’emprunt allant jusqu’à 31,76 %. Un taux plus élevé que les taux sur les cartes de crédit des grands magasins. Outch !!!

Soyez plus futé que les banques …

Si vous êtes un consommateur discipliné et que vous n’avez pas de problème à gérer votre crédit, soyez plus futé que la banque. Prenez la remise avec la Banque A et remboursez-la sur 5 ans. Pour une fois, c’est vous qui serez gagnant !!!

LA BANQUE B VOUS FERA UNE REMISE DE 10 000 $ ET VOUS LUI REMBOURSEREZ 6348,60 $

Pour une remise de 10 000$
Sur un amortissement de 5 ans…
Cette remise augmentera votre paiement mensuel de 105,81 $/mois…
Vous paierez cette augmentation pendant 60 mois…
Au total, vous aurez remboursé 6348,60 $.

Attention ça ne veut pas dire que vous faites de l’argent avec la banque, ça veut dire qu’en acceptant la remise, vous avez votre hypothèque à 2,06% sur 5 ans plutôt qu’à 2,69%

Conclusion

Il n’y a pas de solution universelle, c’est du cas par cas. Le calcul vaut largement l’économie! À vos calculatrices et comparez les offres des différentes institutions.

UTILISEZ NOTRE GRILLE DE CALCULS POUR COMPARER LES DIFFÉRENTES OFFRES DES INSTITUTIONS FINANCIÈRES grille_calcul_remise

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